La dernière enquête sur les activités de crédit (Bank Lending Survey) de la Deutsche Bundesbank, publiée le 21 juillet 2026, montre que les banques font actuellement preuve de plus de prudence dans l'octroi de crédits. Les établissements de crédit et les banques modifient sensiblement les critères d'évaluation de la solvabilité.
Trois types de crédits, trois tendances
Pour les crédits aux entreprises, le solde net s'établit à +10 %. Il s'agit du solde entre les banques qui ont resserré leurs critères d'octroi et celles qui les ont assouplis. Ce chiffre est inférieur à celui du trimestre précédent (+16 %), mais continue d'indiquer une politique restrictive. Les banques invoquent principalement comme raisons la hausse des risques de crédit, des facteurs spécifiques aux secteurs et aux entreprises, ainsi que le ralentissement économique.
Concernant les crédits immobiliers résidentiels, la tendance s'est même accentuée : le solde net est passé de +4 % à +7 %. Les établissements opèrent de plus en plus de distinctions en fonction de la performance énergétique. Les critères se durcissent pour les bâtiments présentant un mauvais bilan énergétique. En revanche, les banques restent plutôt ouvertes aux biens immobiliers présentant une efficacité énergétique élevée ou visée. L'efficacité énergétique devient ainsi un critère d'évaluation à part entière dans le financement immobilier.
En matière de crédits à la consommation, le solde net, à +11 %, reste inchangé par rapport au trimestre précédent et donc restrictif. Dans le même temps, la demande des ménages a connu sa plus forte baisse depuis trois ans. Du côté des entreprises, le tableau est contrasté : les grandes entreprises sollicitent à nouveau davantage de crédits, principalement à des fins de refinancement, tandis que la demande des PME continue de baisser. Les banques doivent donc procéder à des examens plus rigoureux tout en s'adaptant à un comportement de demande modifié, qui varie en fonction de la taille de l'entreprise.
Quel est l'impact sur l'évaluation de la solvabilité ?
Avec des processus manuels ou rigides, les prêteurs ont plus de mal à considérer les risques croissants et les nouveaux critères tels que l'efficacité énergétique. Ceux qui n'adaptent pas leur processus d'évaluation de la solvabilité risquent soit des délais de traitement trop longs, soit des décisions mal documentées. Ces deux aspects constituent un problème dans le contexte réglementaire actuel.
Avec Credito et MONTO, nous accompagnons les prêteurs précisément sur ce point. Ces deux applications facilitent le processus de vérification automatisé grâce à des décisions de crédit configurables et réellement traçables. Ainsi, même dans un contexte de marché plus restrictif, les prêteurs prennent des décisions rapides et sûres, sans pour autant perdre en rigueur.
Qu'est-ce que cela signifie pour les crédits subventionnés ?
Cette évolution a également des implications pour les crédits subventionnés. Le durcissement des critères d'octroi va au-delà du financement classique par crédit. Si les banques accordent leurs prêts de manière plus restrictive, les crédits subventionnés gagnent en importance comme complément, par exemple dans le cadre de rénovations énergétiques. Les Landesförderbanken et les établissements de crédit doivent donc coordonner plus étroitement leurs processus de vérification.
Dans MONTO, en revanche, les conseillers ajoutent simplement un tel critère sous forme de règle supplémentaire au processus existant de notation et de vérification. La décision reste compréhensible tant pour les autorités de surveillance que pour les clients, et les conseillers conservent le temps nécessaire pour s'entretenir avec eux.
Notre conclusion : les chiffres de la Deutsche Bundesbank ne sont pas une source d'inquiétude, mais la confirmation que le marché du crédit est en pleine réorganisation. Les établissements qui mettent dès maintenant en place des processus de vérification numériques et flexibles se donnent une longueur d'avance. Ce, que les normes se durcissent encore au prochain trimestre ou qu'elles s'assouplissent à nouveau.
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Source
Deutsche Bundesbank : « Résultats de juillet de l'enquête sur les activités de crédit (Bank Lending Survey) en Allemagne », 21 juillet 2026.